Накопительное страхование жизни

I. Классификация видов страхования жизни.

Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения (Рис. 1).

К первому виду относится полис страхования жизни на определенный срок (Term Life Insurance) или полис срочного страхования жизни.

(Рис. 1).

По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю (бенефициару) оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту.

Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.

Возможны различные виды страхования жизни на определенный срок. Они включают:

• стандартный полис на срок без особых условий;
• возобновляемый полис страхования (Renewable Term Life Insurance);
• конвертируемый (обратимый) полис;
• полис с уменьшающимся покрытием;
• полис группового страхования жизни на срок.

Страхование жизни используется часто при ипотечном кредитовании. С учетом ипотечной задолженности страхователя страховка имеет уменьшающуюся сумму покрытия, а страховое возмещение выплачивается банку в случае смерти заемщика.

Пожизненное страхование,  как следует из названия (Whole Life), обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного и уже имеет элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Эти сбережения, обычно называемые стоимостью в наличных деньгах (Cash Value), откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.

По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Недостатками этого контракта являются:

• его дороговизна;
• негибкость в уплате взносов: не оплатил один взнос - не получил возмещение. Это плата за гарантию;
• невозможность изменения условий контракта.

Ранее, до 80-х годов, существовали только рассмотренные выше контракты.

Смешанное страхование (Endowment Life Insurance) появилось в начале 80-х годов как продолжение развития разновидностей страхования жизни, объединив в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, называемого периодом вклада (endowment period). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается бенефициару. Также как и в полисе пожизненного страхования, в контракте смешанного страхования указывается стоимость наличных денег (Cash Value) и остаточная выкупная стоимость (Cash Surrender Value), которая  возвращается страхователю при досрочном разрыве договора страхования. Кроме того, на остаток счета (Cash Value) гарантируется начисление некоторой минимальной ставки доходности вложений (обычно 4%).

В последние годы это страхование пополнилось некоторыми опциями, заимствованными из других более поздних подвидов накопительного страхования жизни, в частности, опция, предусматривающая увеличение размера страховой компенсации при смерти от несчастного случая. Однако, в этом случае дополнительная страховая премия не включается в накопительную часть взноса и пропадает по окончании очередного этапа уплаты страхового взноса. Но, несмотря на эти усовершенствования, полис по смешанному страхованию остается самым дорогостоящим подвидом страхования жизни.

Универсальное страхование жизни (Universal Life Insurance) - это распространенная форма страхования, сохраняющая черты пожизнен¬ного страхования, но одновременно обеспечивающая более высокий доход на единицу стоимости полиса в наличных деньгах, чем большинство полисов пожизненного и смешанного страхования. По существу, универсальное страхование жизни сочетает в себе страхование на срок, обеспечивающее страховое пособие в случае смерти, с укрытыми от налогов сберегательными счетами, по кото¬рым выплачиваются проценты, сопоставимые со ставками денежного рынка. Универсальное страхование жизни имеет много других привлекательных свойств, которые отличают его от пожизненного страхования, включая полное раскрытие информации о структуре издержек, более высокие ставки  доходности в наличных деньгах, чем при пожизненном страховании, гибкость суммы покрытия и страховых взносов и, наконец, большую маневренность для держателя страхового полиса.

Одно заметное преимущество универсального страхования жизни над пожизненным и смешанным страхованиями заключается в том, что покупатель такого полиса более осведомлен о том, что именно приобретает, нежели держатель этих полисов. В противоположность этим подвидам страхования при продаже полисов универсального страхования жизни предоставляется детальная информация о структуре всех затрат, а также выгод от этой формы страхования. Все расходы, такие, как комиссионное вознаграждение, плата за услуги страховых компаний и действительный объем страховой ответственности, представлены здесь наглядно. Большинство полисов пожизненного и смешанного страхования не сопровождаются наглядной информацией о таких компонентах, как комиссионное вознаграждение, действительная стоимость страховых услуг и другие затраты. Обычно продавцы пожизненных страховых полисов и полисов смешанного страхования объявляют лишь суммы страховых премий.

Когда приобретается полис универсального страхования жизни, взносы страхователя зачисляются на так называемый накопительный счет полиса, который аналогичен стоимости в наличных деньгах в полисе пожизненного страхования. Затем страховая компания, выпускающая полис, удерживает с этого счета стоимость страховки, а также комиссионные и плату за услуги.  После этих удержаний на остаток счета начисляется процент по текущей ставке, которая, как правило, изменяется в зависимости от рыночных ставок доходности, но гарантируется, по крайней мере, на уровне установленной минимальной ставки (обычно от 4 до 5%). Большинство страховых  компаний, осуществляющих универсальное страхование, выплачивают более высокие проценты на остатки счетов, чем проценты полисов пожизненного страхования. Например, в начале 1989 г. держатели полисов универсального страхования жизни получали от 8 до 10% ежегодного дохода на их стоимость в наличных деньгах. Более того, как и в случае с пожизненным страхованием, все или большая часть аккумулируемых доходов по полисам универсального страхования не облагаются налогом, так что многие инвесторы рассматривают их как форму инвестиций, защищенных от налогообложения.

Доходы с накопительного счета полиса при универсальном страховании жизни могут частично сниматься со счета или служить обеспечением кредита, полученного страхователем, хотя в этом случае изымаемые суммы налогом облагаются и на них начисляются штрафы. Напротив, полисы пожизненного страхования и смешанного страхования обычно не содержат положений о возможности снятия денег со счета. Держатель полиса универсального страхования может также занимать у страховой компании некие суммы с накопительного счета. (Это аналогично положениям пожизненного страхования). Процент, взимаемый за такой кредит, обычно довольно низок, часто до 8% в год. Многие компании определяют нетто-значение этой ставки по отношению процента к минимальной ставке процента, начисляемого на остаток накопительного счета (т.е. вычитают его из минимальной ставки), и, таким образом, страхователю приходится платить только от 2 до 4% за кредит, полученный в страховой компании.

Еще одно преимущество универсального страхования жизни состоит в том, что большинство полисов позволяет страхователю пропускать  очередной срок взносов или сокращать их, если остаток накопительного счета полиса достаточен для того, чтобы уплатить ежемесячную стоимость страховки. Полис универсального страхования сам по себе не теряет силу, пока не исчерпывается накопительный счет. Напротив, большинство полисов по¬жизненного и смешанного страхования имеет очень строгий график платежей.

Следующее преимущество универсального страхования заключается в том, что страхователь своими страховыми взносами оплачивает только фактическую страховку (объем страховой ответственности) — разницу между номинальной страховой суммой, указанной в договоре страхования, и остатком накопительного счета. Напротив, взносы пожизненного страхования обычно точно соответствуют страховой сумме, указанной в договоре страхования.

И, наконец, универсальные полисы страхования имеют очень много дополнительных опций, которые делают контракт еще более привлекательным по сравнению с полисами пожизненного и смешанного страхования. К ним относятся:

• изменение вариантов выплаты страхового возмещения (с учетом накопления или без них),  
• модификация контракта путем изменения размера страхового возмещения (death benefit) в течение всего периода страхования (уменьшение или увеличение), 
• возможность увеличения страховой суммы в связи со смертью от несчастного случая (Accidental Death Benefit). Эта сумма может быть увеличена в два раза по сравнению со страховой суммой по основной части контракта,
• возможность увеличения страхового возмещения в случае потери трудоспособности в результате  несчастного случая (Accidental Death and Dismemberment Benefit). Страховая сумма может быть увеличена на 100% по сравнению с основной суммой по контракту,
• включение компенсации в связи со смертью первого выгодоприобретателя (Beneficiary Accidental Death Benefit). На Западе считается, что, например, смерть супруги, помимо общечеловеческой трагедии, связана с существенными материальными издержками для мужа и детей. Поэтому расширяют покрытие по факту смерти от несчастного случая на жену, если она является первым бенефициаром.

Однако, данный подвид страхования жизни встречается достаточно редко в портфеле европейских страховых компаний, поскольку требует очень больших затрат на ведение дела и под силу только крупным страховым компаниям.

Страхование жизни с переменной страховой суммой (Variable Life Insurance) или страхование, адаптированное к ситуациям, то же, что и универсальное страхование жизни, но отличается двумя аспектами:

1) позволяет держателю полиса решать, как инвестировать деньги со счета сбережений (остаток накопительного счета);
2) не устанавливает гарантированной минимальной нормы доходности.

Страхование жизни с переменной страховой суммой предлагает наивысший и наиболее привлекательный уровень дохода от инвестирования. И, как следует из названия, размер страхового покрытия будет изменяться  в зависимости от размера прибыли (убытков) на инвестиционном (сберегательном) счете. Так, при страховании жизни с переменной страховой суммой размер выплачиваемого страхового возмещения  в случае смерти большей частью зависит от доходности инвестиций, осуществляемых в соответствии с условиями страхового полиса. Однако, уровень страхового покрытия никогда не может упасть ниже установленного для полиса минимума страхового покрытия в случае смерти.

Инвестиционные счета страхования жизни с переменной страховой суммой открываются так же, как и счета взаимных фондов.  Большинство страховщиков позволяют владельцам полисов выбирать из целого ряда различных видов фондов, начиная от инвестиционных фондов открытого типа, вкладывающих средства в краткосрочные обязательства денежного рынка или в долгосрочные облигации, до фондов акций, осуществляющих агрессивную инвестиционную стратегию. Держатели полисов могут поместить свои деньги в один или несколько фондов и, кроме того, могут свободно  перемещать их из одного фонда в другой в зависимости от условий рынка. Как при всех видах страхования жизни, доходы от инвестиций, полученные в соответствии с условиями полиса, могут возрастать и не облагаются текущими налогами, передача наследникам страхователя страхового пособия в случае его смерти также не подвержена налогообложению. Конечно, одновременно с более высокой доходностью инвестиций у обладателя данного полиса возрастает риск снижения страхового покрытия, так как инвестиции могут иногда приводить к убыткам, что, в свою очередь, снижает стоимость в наличных деньгах и сокращает страховое покрытие. Данный подвид страхования жизни является, по существу, инструментом инвестирования в упаковке страхового полиса  (для  защиты капитала и получения экономии на налоговых выплатах).

Универсально-адаптированное страхование (Universal Variable Life Insurance) – это гибрид последних двух страховых продуктов. Его еще называют страхованием с индексированными инвестициями (Index Equity). Деньги с накопительного счета вкладываются в акции компаний, включенные в «индекс 500». При этом страховые компании ограничивают Вам доходность как сверху, так и снизу. Если «индекс 500» опуститься ниже нуля, то страховая компания гарантируем нулевую доходность. Но если доходность по инвестициям превысит 30%, владельцу полису выплатят доход на уровне 20%.

II. Накопительное страхование жизни, как элемент финансового планирования.

Мы никогда не задумывались о финансовом планировании. В общем виде финансовое планирование включает себя:

1. 1. Налоговое планирование.
2. Прогнозирование количества денежных средств для того, чтобы прожить оставшиеся годы обеспеченным человеком. Попросту говоря, сколько нужно сбережений, чтобы хватило на обеспеченную старость? Рассчитать это можно, задача не очень сложная; просто нужно знать некоторые правила.
3. Накопление средств для образования детей. За границей образование и прежде было в большей степени платным, а теперь эта тенденция все больше просле¬живается в Украине. Можно ли эти расходы спланировать? Да, можно. Легко представить, что в семь лет ребенок пойдет в школу. В восемнадцать лет, если не раньше, ему потребуется поступить в престижный университет. Суммы расходов известны: предположим, N тысяч долларов на высшее образование. Время, когда эти средства понадобятся, тоже известно. Далее следует чисто математический расчет.
4. Предвидение возможной частичной или полной потери трудоспособности, или даже смерти. Как и любое дру¬гое важное событие, смерть нельзя не учитывать. Одним из распространенных вариантов защиты является накопительное страхование жизни, которое делает вклад не только надежным, но и прибыльным; 
5. Помощь родствен¬никам - планирование расходов, характерных только для населения нашей страны, но не очень принятая за рубежом. На Западе только родители помогают детям, и то лишь до момента получения основного образования. Далее работает непривычный для нас психологический настрой: каждый должен проявить свои силы и зарабатывать на себя сам. У нас наступление рынка застало врасплох массу пожилых людей, и работающие дети просто обязаны помогать своим родителям выжить. 
6. Создание резервного фонда, предназначенного только на случай тяжелых непредвиденных перемен в жизни. Это должен быть легкодоступный, то есть состоящий из высоколиквидных средств, быстро реализуемый запас. Его нельзя компоновать из сумм, на привлечение которых понадобятся месяцы и месяцы. Например, это может быть money market, который ликвидируется почти ежедневно, быстро и доступно. Обычно в резервном фонде держат шестимесячный запас средств, которые могут понадобиться в случае болезни, временной нетрудоспособности, переезда, иных чрезвычайных для семьи обстоятельств; 
7. Планирование средств для реализации заветной мечты: приобретение автомобиля, жилья, вообще любых крупных капиталовложений.

Здесь не говорится пока о конкретных средствах и сервисах, которые необходимы для решения элементов финансового плана. Это прерогатива финансового консультанта. Важно другое. Каждый, кто научится зарабатывать деньги, со временем поймет, что труднее их сохранить и приумножить. Вот тогда и будут востребованы профессиональные знания персонального финансового консультанта, подобно услугам семейного врача, адвоката и священника. Клиент вправе получить полный спектр финансовых услуг в лице одного человека.

Какие существуют препятствия для Вашего финансового благополучия?

• Отсутствие финансовой стратегии;
• Ваши денежные обязательства;
• Инфляция;
• Налоги;
• Непредвиденные расходы, связанные с болезнями и даже возможно смертью кормильца;
• Ваша нерешительность.

III. Цели накопительного страхования жизни

Целью страхования жизни является защита:

• семьи и личности (социальная функция);
• капитала (сохранение, умножение и его защита);
• бизнеса; 
• наследников (обеспечение права наследования недвижимости);
• кадровой политики фирмы.

В Украине страхование жизни используется пока только для защиты семьи и личности. В рамках этой цели банки все чаще стали предлагать страхование жизни заемщика, чтобы обезопасить собственные риски при ипотечном кредитовании. Далее мы рассмотрим каждую составляющую.

IV. Социальна функция страхования жизни.

Во всем мире страхование жизни используют для защиты семьи и личности от возможных катаклизмов. Каждый гражданин должен думать самостоятельно о защите своей семьи от разного рода рисков, которые могут сказаться на финансовом положении родных и близких. Можно привести характерный пример из жизни, схематично представленный на рис. 2.

Финансовое планирование

(Рис. 2)

Две семьи имели одинаковый доход в $20,000. Первая семья положила все деньги на депозит в надежный банк под 5% годовых. Вторая семья ¼ своих доходов положила на депозит, ½ доходов инвестировала в международный фонд под 18% годовых, а половину средств вложила в контракт по накопительному страхованию жизни. Через полгода случилось несчастье. При возвращении с рыбалки автомобиль попал в аварию, и обе семьи потеряли кормильцев. Первая семья смогла вернуть себе максимум $20,000 без процентов. Вторая же семья получила страховку по факту смерти кормильца и все вложенные средства с процентами по депозитному договору с банком и инвестиционному фонду. Общий денежный итог $761,150 по сравнению с $20,000 во второй семье. Конечно, мужей уже не вернуть. Но семья не пострадала от жизненных коллизий.

V. Использование страхования для защиты бизнеса.

После смерти одного из владельцев бизнеса совместному деловому будущему оставшихся партнеров может грозить опасность. Выжить они могут, выбрав только одну из четырех альтернатив:

a. Ввести  в бизнес наследников
b. Ввести в бизнес человека со стороны
c. Продать бизнес наследникам
d. Купить бизнес у наследников

Если бы соучредители застраховали свои жизни в пользу их совместного бизнеса, то страховое возмещение по факту смерти одного из них можно было бы использовать для решения перечисленных выше альтернатив. Но в Украине пока нет ни одного примера реализации такой цели. Многие страховщики даже не догадываются о таких возможностях страхового контракта.

VI. Страхование жизни и кадровая политика.

Как часто наивыгоднейший проект или начинание проваливались только из-за неисполнительности, низкой квалификации или просто ненадежности тех, кому вы доверяли! Поэтому не случайно правильное решение "кадрового" вопроса в значительной мере определяет прибыльность любого бизнеса.

Несмотря на безработицу, проблема поиска и удержания действительно ценных специалистов и организаторов бизнеса приобретает исключительно важное значение. Именно люди, их талант и способности, их заинтересованность в успехе, а не машины и материалы являются главным условием процветания бизнеса. Но как найти, заинтересовать и удержать классных специалистов?

Разумеется, самое простое решение - предложить максимальную зарплату. Однако это не самый выгодный и эффективный путь. Потому что:

• Вы расстаетесь с деньгами немедленно; 
• Вы расстаетесь с деньгами навсегда; 
• Вы платите больше налогов в пенсионный фонд, на социальное страхование и прочие обязательные удержания;
• Вы не обеспечиваете в долгосрочной перспективе лояльность и мотивацию квалифицированных специалистов.

Программа «Золотые наручники» призвана решить все эти проблемы. Она широко используется в США. Суть ее заключается в том, что фирма осуществляет страхование ключевых руководителей этого бизнеса. В случае смерти специалиста страховая компания выплачивает страховок возмещение. По предварительной договоренности часть денег может быть передана семье или наследникам умершего. Оставшаяся полученная сумма может быть использована предприятием для возмещения убытков, связанных со смертью специалиста, поиском, привлечением и обустройством равноценной замены или для других целей. Также эта страховка используется для привлечения нужных специалистов из других фирм и удержанию своих профессионалов, поскольку наличие хорошей страховки порой лучше, чем высокая заработная плата.

Однако страховые контракты обеспечивают не только выплаты страховых сумм в случае смерти. Они содержат также очень значительные накопления на вложенные средства, являющиеся неотъемлемой частью страхового контракта. Эти накопления, поддерживая сам контракт с одной стороны, при правильном оформлении могут изыматься владельцем, как пенсионные или иные фонды, направленные на поощрение работников, не разрушая при этом саму страховку.

VII. Анализ видов страхования жизни, представленных на рынках СНГ.

В Украине страхование на определенный срок (Term Life) может использоваться как страховыми компаниями non-life (программы страхования от несчастного случая), так и лайфовыми компаниями.

Контракты смешанного страхования - это самый распространенный продукт страховых компаний Украины, в том числе и всех зарубежных страховщиков, официально работающих на территории Украины.

Универсальный полис страхования жизни на рынках СНГ не существует вообще. В основном этот контракт представляется страховыми компаниями США с перестрахованием в Ганновер Ре.

Рассмотрим еще один недостаток смешанного страхования по сравнению с универсальным полисом страхования по соотношению «покрытие – взнос». В таблице №1, заимствованной из статьи М.Чехониной ("Страховое ревю". - М.: июль, 2000, с.3-6), приведены данные по пяти российским страховым компаниям, трем немецким и данные автора по программе универсального страхования Majestic Life (ML) компании American Banker Insurance Life Company (AB).
Таблица №1.

 

В таблице приняты следующие обозначения:

СС - смешанное страхование (Endowment Life), включающее страховые случаи "смерть" и "дожитие";

СНС – страхование на случай смерти;

СР - страхование ренты.

Итак, сравнение осуществлялось по этим трем классическим видам страхования. Причем для первых двух видов страхования использовались аналогичные данные: взнос (premium) $500 в год при сроке страхования 20 лет (договор заключается с мужчиной 40-летнего возраста). Через дробь указан объем страхового обеспечения (face amount). Для страхования ренты была подсчитана величина ежегодной премии, уплачиваемой в течение 20 лет и обеспечивающей с 60-го года жизни ежемесячную пенсию в размере $100.

Из этой таблицы видно, что по смешанному страхованию имеется достаточно низкое покрытие при большом взносе ($500). Например, для немецкой компании Cosmos Direkt страховое покрытие равно $21,666, что дает соотношение "покрытие-взнос", равное максимальному значению среди рассматриваемых компаний, равному 43,33. Для российских компаний это соотношение значительно меньше. В то же время по программе универсального страхования жизни Majestic Life компании American Banker Insurance Life Company, которая принадлежит группе Fortis, для 40-летнего мужчины, не курящего, при постоянной страховой сумме (опция А), без дополнительных райдеров, таргет премия на $100,000 страхового покрытия составляет $1,679.46. Это дает соотношение "покрытие-взнос", равное 59.54. При этом накопленных средств без дополнительных взносов хватит на пенсию размером $100 в месяц на 11 лет. Сравните данные в последней колонке. Как говориться, комментарии излишне.

 VIII.  Каналы продаж полисов по накопительному страхованию жизни.

Основная масса страховых компаний Украины использует при реализации полисов накопительного страхования жизни Multi-Level Marketing (MLM), т.е. многоуровневый маркетинг или сетевой маркетинг. Эта практика широко используется в каналах продажи различных товаров, например, посуды фирмы Zepter, косметики Avon и др. В странах американского континента использование MLM для распространения полисов накопительного страхования жизни запрещено.

Этот метод имеет ряд существенных недостатков.

Во-первых, мы имеем дело с очень мотивированными продавцами, которым все равно, что продавать. Когда уменьшаются заработки в продажах, например, посуды, они всей сетью перемещаются на другие товары, например, пищевые добавки. Сейчас  в страховании как раз работают очень много таких консультантов.

Во-вторых, посуду и косметику продавать честнее. Новый покупатель-консультант видит товар, может его купить, оценить его качество и далее имеет право реализовывать в интересах других, при этом зарабатывая сам и обеспечивая заработок для всей пирамиды, находящейся над ним. Но в страховании этот канал продаж применять нельзя. Страховая услуга - это обещание, особенно по накопительному страхованию жизни.  Страховой контракт попробовать невозможно. К тому же - это очень сложный продукт, требующий серьезной подготовки, не один день занятий. В Америке, например, подготовка агента занимает 40 часов учебного времени. Затем стажировка под руководством профессионального агента в течение нескольких лет.

В-третьих, созданные сетевые структуры при страховании жизни очень неустойчивы. Срок их жизни 2-3 года. Почему? Ведь на семинарах говорят о "величайшей возможности человечества", открывая заманчивую перспективу заработать в такой структуре много денег, а затем почивать на лаврах до пенсии за счет работы низших звеньев собственной сети. Это и привлекает очень много случайных людей. Застраховав из своего круга родных и знакомых, они быстро  исчерпывают свои возможности. Но тогда свою страховку нужно оплачивать уже из своего кармана, поскольку заработков от продажи полисов уже нет. Полисы продавать, оказывается, не каждый может. Вот и приходится расторгать свой договор страхования. Платить за него уже нечем. А выкупная сумма на третий год очень маленькая. Ведь первые 2 года от 50 до 80 процентов уходит на комиссионные всей этой пирамиды ( http://www.zn.kiev.ua/nn/show/421/36923/  ). К тому же, после ухода одного консультанта все цепочка под ним переподчиняется под другого консультанта. Структура этой сети постоянно меняется.  Возникают скандалы между участниками и вопросы: кто застраховал, чей это клиент, под кем он находится? Это человеческий фактор, как коррозия, разъедает эти структуры. Как считают специалисты, метод MLM эффективен только при зарождающемся рынке и позволяет сразу нарастить объемы. В дальнейшем механизм «быстрых продаж» становится неэффективным и грозит значительным процентом разрыва договоров, что приносит дополнительные убытки страховой компании. Такое положение имело место в Польше 5-6 лет назад.

В-четвертных, эта система в некоторых страховых компаниях превращается просто в обман, когда предлагается следующая мотивировка. Тот, кто застрахует клиентов на общую страховую сумму, равную цене квартиры, то страховая компания обещает купить для своего консультанта такую жилплощадь. А поскольку "квартирный вопрос испортил наших граждан", то все бегут в такие структуры "как бабочки на огонек". А сколько таких будет счастливчиков? Очень мало. Остальные будут просто обмануты такими обещаниями, поскольку не смогут продать столько полисов.

В-пятых, страховые агенты или, как их называют, консультанты, не регистрируются в государственных органах, как это предусмотрено во всех развитых странах. А законодательство Украины никак не регулирует взаимоотношения между такими агентами, страховыми компаниями и клиентами. В Германии, нaпример, очень жестко прописаны обязательства страховой компании за своего агента. Клиент даже может подать в суд на страховщика, если ее агент сказал неправду в отношении продаваемого им продукта.

В-шестых, на мой взгляд, самое главное, этими структурами продаются только полисы смешанного страхования (Endowment Life), бывшие популярными в 80-х годах. С такими же продуктами приходят все иностранные страховщики. «Для Украины и этого будет достаточно», - говорят инвесторы. Такое же положение складывается и в банковском секторе (50% активов уже принадлежат иностранным банкам, а услуги они предлагают не самые лучшие).

IX. Что мешает развитию этого вид страхования в Украине?

Если мы хотим поднять этот вид страхования в Украине на достойный уровень, то должны исключить требование предпоследнего абзаца ст.15 Закона Украины "О страховании", запрещающее работу страховых посредников в интересах страховщиков-нерезидентов, которое основывается на Директиве КМУ 1993 года, касающейся валютного регулирования. Это драконовское требование сохраняется  с постсоветских времен, эпохи „железного занавеса”, и противоречит требованиям Директивы ЕС 92/2002 по страховому посредничеству и законодательству ВТО, предусматривающие свободное перемещение страховых услуг на рынках. Например, в законе Польши о страховом посредничестве, в соответствии с указанной Директивой ЕС, любой агент или брокер другой страны может работать на территории Польши после соответствующей регистрации с указанием, в интересах какой страховой компании он работает. Ведь многие иностранные страховщики боятся сюда идти из-за несовершенного законодательства, коррупции и взяточничества в органах власти, не прозрачности законодательства и т.д. В то же время страховые посредники могут и выполняют эти функции во многих странах мира без проблем. А то ведь как получается, лайфовые страховые компании - нерезиденты, зарегистрированные по всем правилам в Украине, предлагают не самые лучшие программы страхования жизни. От этого страдают только наши клиенты, ничего не знающие о существовании других видов страхования жизни. В то же время страховые посредники привнесли бы конкуренцию на этот рынок  и заставили бы страховщиков изменить свое отношение, как к схеме реализации своих продуктов (большинство компании используют многоуровневый маркетинг), так и к качеству самих продуктов. От этого выиграют все и клиенты, и страховщики, и посредники. Эти вопросы постоянно обсуждаются на "Украинском Банковском Форуме", который проводит институт Адама Смита.

Верховная Рада вынуждена была принять некоторые изменения в существующем законе "О страховании", разрешив брокерам напрямую работать со страховщиками-нерезидентами только по четырем видам рискового страхования. Парламентарии обосновывают причины такого действия защитой национального страхового рынка. Они боятся прихода сюда иностранных страховщиков, потому что очень много народных депутатов имеют свои собственные страховые компании. Поэтому и нет у них политической воли к снятию этих ограничений. А почему наши граждане должны быть обделены достойными страховыми продуктами мирового рынка? Почему мы должны ждать чего-то? Почему запрещено перечислять валюту за рубеж? Они понимают, что как только это разрешить, то у наших граждан появится возможность выбирать между тем, что привнесли иностранные страховщики, и что предлагают эти же страховщики у себя дома. Какие инструменты предлагают те же зарубежные банки здесь, и что они предлагают у себя дома. Тогда мы и посмотрели бы, что выберут наши граждане: программы Unit-linked, Universal Life, Variable Life  известных рейтинговых компаний мира, которые будут продавать профессионально подготовленные брокеры, или же Endowment Life наших отечественных и иностранных компаний, зарегистрированных в Украине в соответствии с законодательством,  реализуемые через консультантов MLM.

Например, одна из американских компаний, имеющая высокий рейтинг S&P с 1 июля 2011 г. увеличила лимит покрытия по накопительному страхованию жизни до $2 млн для жителей Украины. Какая страховая компания с иностранным капиталом, присутствующая на нашем рынке, сможет дать такое покрытие нашим гражданам?

Заполни форму в CALL-BACK и отправь нам свой запрос на накопительное страхование жизни. Мы подберем Вам программы страхования в американских компаниях.

Что еще почитать по накопительному страхованию жизни?

Накопительное страхование

Закажи бесплатную консультацию по накопительному страхованию жизни в американских компаниях через CALL-BACK